L’hypothèque sur 30 ans au Québec : un bon choix en 2025?
1. Origine et évolution de l’hypothèque à long terme au Canada
Les débuts des prêts hypothécaires au Canada
Historiquement, les hypothèques au Canada étaient amorties sur 15 à 25 ans. La durée maximale de 30 ans est apparue progressivement en réponse aux enjeux d’accessibilité à la propriété, notamment dans les grandes villes.
L’introduction des hypothèques sur 30 ans
En 2006-2008, les banques canadiennes ont commencé à offrir des prêts amortis sur 30, voire 35 ou 40 ans. En 2012, Ottawa a resserré les règles en limitant les prêts assurés par la SCHL à 25 ans maximum.
2. Fonctionnement d’une hypothèque sur 30 ans
Une hypothèque sur 30 ans correspond à une période d’amortissement étalée sur 360 mois. Le terme du contrat peut rester à 5 ans, renouvelable, mais les paiements sont calculés sur 30 ans, ce qui les rend plus abordables.
Exemple de calcul
Pour un prêt de 400 000 $ à 5,5 %, le paiement mensuel serait de 2 443 $ sur 25 ans, contre 2 271 $ sur 30 ans. L’écart paraît minime, mais les intérêts totaux payés diffèrent fortement.
3. À qui s’adresse l’hypothèque sur 30 ans?
- Primo-accédants avec budgets limités
- Familles nombreuses ou couples jeunes
- Travailleurs autonomes avec revenus fluctuants
- Acheteurs de maisons plus dispendieuses
4. Les avantages d’une hypothèque sur 30 ans
- Paiements mensuels plus faibles
- Accès à la propriété facilité
- Souplesse budgétaire
- Option de rembourser plus rapidement
5. Les inconvénients
- Intérêts totaux beaucoup plus élevés
- Construction de l’avoir propre plus lente
- Exposition aux hausses de taux hypothécaires
- Moins acceptée par les banques traditionnelles
6. Ce que dit la loi
La SCHL n’assure que les hypothèques sur 25 ans ou moins. Pour une hypothèque de 30 ans, une mise de fonds de 20 % est requise, ce qui limite l’accès pour certains emprunteurs.
7. Comparatif 25 ans vs 30 ans
| Critère | 25 ans | 30 ans |
|---|---|---|
| Paiement mensuel | Plus élevé | Plus bas |
| Intérêts payés | Moins | Plus |
| Accès à la propriété | Moins facile | Plus facile |
| Capital remboursé | Plus vite | Plus lent |
8. Conclusion
Contracter une hypothèque sur 30 ans peut être stratégique si vous avez une mise de fonds solide et besoin de flexibilité budgétaire. Toutefois, à long terme, cela entraîne un coût plus élevé. L’avis d’un courtier hypothécaire est recommandé pour évaluer si cette option correspond à votre réalité financière.
